Selon Statista, 30,1 % des ménages français avaient au moins un crédit immobilier en 2022. Ce chiffre reste stable en vingt ans sachant qu'il oscille autour des 30 % depuis le début des années 2000. Cette statistique démontre que le prêt immobilier reste le meilleur moyen pour devenir propriétaire en France. Encore faut-il trouver la meilleure offre pour financer son projet.
Comprendre les taux de crédit immobilier
Avant de naviguer sur Internet pour trouver la meilleure offre, il est important de comprendre le fonctionnement du taux d'intérêt. Ce dernier fait référence au montant que la banque perçoit en échange du prêt immobilier.
La banque tient compte de plusieurs facteurs pour définir son
taux de crédit immobilier :
- Type de taux : les plus courants dans le financement d'un projet immobilier sont le taux fixe et celui variable.
- Durée de remboursement : ce délai influence le taux d'intérêt. Lorsqu'il est plus long, le taux est plus élevé. Lorsqu'il est plus court, le taux est plus bas. Ainsi, il faut trouver le juste milieu tout en tenant compte de sa capacité de remboursement.
- Qualité du dossier : la banque élabore un profil emprunteur afin d'évaluer la fiabilité du client. Ce profil comporte des éléments comme la stabilité professionnelle, la situation familiale, l'âge.
Vous
trouvez le meilleur taux en connaissant ce qui se pratique sur le marché. Plusieurs outils et sites vous tiennent informé de l'évolution de cet indicateur. Des plateformes spécialisées proposent même un baromètre des taux d'intérêt en fonction de la durée de l'emprunt. Ces informations vous donnent une idée des arguments à présenter à votre banquier durant les négociations.
Recevoir les meilleures offres grâce à un profil emprunteur irréprochable
Malgré le contexte géopolitique en Europe, les banques sont enclines à proposer des taux plus intéressants que ceux qu'elles mentionnent dans leur formulaire pour attirer de nouveaux clients. Cependant, tous les profils ne profitent pas des meilleurs taux. Ainsi, il faut constituer un dossier solide. Pour soigner un profil, il est important de s'appuyer sur les éléments suivants.
Un poste en CDI
Les banques apprécient les profils stables, puisqu'ils présentent moins de risque de défaillance. Un emploi en CDI ainsi qu'une ancienneté sont garants de la fiabilité d'un profil. Avec le même salaire, un salarié et un freelance ne bénéficient pas du même
taux de crédit. La banque proposera une offre plus intéressante au premier.
Un niveau d'endettement faible
Si le ratio est élevé, il vaut mieux attendre le remboursement total de ses dettes avant de souscrire à un prêt immobilier. En France, le ratio est limité à 35 %. Un client qui n'est pas endetté aura un meilleur taux. En effet, la banque estime qu'il peut investir dans les autres produits financiers qu'elle propose.
Un compte irréprochable
Trois mois avant de demander un
crédit immobilier, le candidat doit avoir des comptes irréprochables. Cela signifie qu'il ne doit pas disposer d'un solde créditeur, d'un retard de paiement, des découverts répétitifs.
Un saut de charge nul
La banque regarde également de près le saut de charge. Il s'agit de la différence entre le montant du loyer et celui de la mensualité que le candidat à l'emprunt doit verser. Dans l'idéal, il doit être nul ou peu conséquent.
Comparer les offres pour trouver la meilleure
Afin de disposer du meilleur taux, il est possible de comparer les diverses offres proposées par les banques.
Utiliser un comparateur
Au lieu de vous contenter de votre propre banque, vous pouvez trouver de meilleures offres ailleurs. En effet, les crédits immobiliers forment un marché avec une forte concurrence.
Les établissements bancaires proposent des offres plus intéressantes afin d'attirer les nouveaux clients. Si votre banque ne s'aligne pas sur les pratiques de la concurrence, il est judicieux de changer.
Faire appel à un courtier
Comparer soi-même les offres sur le marché peut être chronophage. Dans ce sens, un comparateur en ligne procure un gain de temps considérable. De plus, ce site propose aussi un
calculateur de crédit.
Si cette démarche n'est pas satisfaisante, vous pouvez faire appel à un courtier. Ce professionnel négocie les taux à votre place.
Effectuer la comparaison soi-même
Vous souhaitez comparer les offres vous-même ? Pour ce faire, il faut s'appuyer sur plusieurs critères. Le premier élément à comparer est le taux d'intérêt, puisqu'il définit le montant du prêt à rembourser. Chaque mois, vous versez une mensualité à la banque. Cette somme est composée d'une part du capital, d'une part d'intérêts et de l'assurance. L'intérêt rémunère la banque sur sa prestation.
Les banques appliquent généralement un taux fixe ou variable. Le premier vous met à la sécurité des aléas économiques. Il ne change pas pendant la durée du contrat et permet un remboursement anticipé. De plus, vous pouvez le renégocier si nécessaire. Un taux variable change en fonction des fluctuations de l'indice de référence. Il peut être avantageux lorsque l'indice de référence baisse. Par contre, il comporte des risques en cas de hausse de cet indicateur.
Un
crédit immobilier comporte plusieurs types de taux. Pour éviter de vous perdre, il est préférable de comparer uniquement le TAEG (taux annuel effectif global). Ce dernier est la somme de tous les frais liés à l'emprunt y compris l'assurance.
Au-delà du taux d'intérêt, il faut également comparer les points suivants :
- La possibilité de transférer le prêt immobilier : certains contrats prévoient cette clause. Elle s'avère utile, surtout si vous souhaitez changer de banque pendant le remboursement du crédit.
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : une amélioration de votre situation financière permet un remboursement anticipé du crédit. Seulement, l'IRA à payer est tellement important qu'il est plus intéressant de patienter jusqu'à l'échéance. Vérifiez si ces IRA entre dans les offres.
- Les frais de dossier : bien que moindres, ils peuvent augmenter le montant à rembourser.
