Hypothèques en France

À moins que vous ne disposiez déjà des économies ou que vous envisagiez de libérer la valeur nette de votre maison au Royaume-Uni pour acheter votre propriété en France, il y a de fortes chances que vous deviez obtenir un prêt hypothécaire pour financer votre achat.

Si vous envisagez sérieusement d’acheter une propriété en France et avez besoin de financement, vous devriez commencer à organiser votre prêt hypothécaire français presque avant de faire quoi que ce soit d’autre pour vous permettre de procéder en toute confiance en sachant que vous avez obtenu le financement nécessaire pour acheter une nouvelle maison.

La planification prospective au départ vous donnera également une meilleure idée de combien vous pouvez dépenser pour votre propriété française et peut déterminer les implications financières futures probables de votre achat.

Laisser le côté financier de votre achat immobilier en France jusqu’à la fin vous laissera potentiellement dans une position plus faible, surtout si vous devez lever des fonds à la hâte, ce qui peut vous empêcher d’obtenir le meilleur prêt hypothécaire possible au taux d’emprunt le plus intéressant.

Dans un marché en amélioration, les vendeurs ne sont parfois pas disposés à accepter une offre de quelqu’un à la recherche de financement, il est donc judicieux d’avoir une décision complète en place avant de regarder la propriété.

Des conditions de prêt sensées

Les risques liés à l’achat d’une propriété en France ont toujours été plutôt faibles, contrairement à la nature à haut risque existante de l’achat d’une propriété dans certains autres pays européens, grâce à l’économie relativement forte du pays, soutenue par l’attitude prudente de la France à l’égard des prêts hypothécaires.

Les emprunteurs hypothécaires en France ne sont généralement autorisés à emprunter qu’un tiers de leur revenu mensuel brut total, avec une restriction sur le prêt hypothécaire maximal disponible, et bien qu’il existe des prêteurs disposés à approuver les demandes d’hypothèque de ceux qui cherchent à acheter une propriété en France. France, ils ne le feront que si les chiffres s’empilent.

Pour les clients sans revenu prouvé stable, obtenir un financement peut être difficile. Les banques aimeraient idéalement un salarié qui possède des antécédents professionnels chez le même employeur depuis au moins trois ans.

Pour les acheteurs non-résidents, c’est assez restreint car de nombreuses banques de détail ne prêtent qu’aux résidents français. Bien qu’il y ait moins de prêteurs, ils sont assez compétitifs et les taux d’intérêt sont parmi les plus bas d’Europe.

Dépôt

Pour une hypothèque française, vous aurez généralement besoin d’un dépôt minimum d’au moins 15% à 25% du prix d’achat du bien, avec des taux fixes ou variables.

Le maximum pour un prêt de remboursement est de 85%, mais il n’y a qu’un seul prêteur qui ira aussi haut. En général, 80% est le plus élevé disponible. Pour une hypothèque à intérêt seulement, 70% à 75% est le maximum.

Remboursement ou intérêts seulement ?

Bien que les prêteurs français proposent généralement des prêts hypothécaires à remboursement et à intérêt seulement, la plupart des banques ne prêtent actuellement que des prêts immobiliers sur une base de remboursement, ce qui signifie que la dette doit être remboursée chaque mois sur la durée de l’hypothèque.

Seul l’intérêt est assez difficile à obtenir – il nécessite une souscription plus onéreuse et le client a besoin d’actifs solides pour se qualifier.

Taux fixe ou variable ?

Un prêt hypothécaire à taux fixe offre généralement une plus grande sécurité et des remboursements garantis, mais son coût est plus élevé que celui des prêts hypothécaires à taux variable, qui peuvent augmenter ou diminuer en fonction des fluctuations des taux d’intérêt, généralement sous la forme d’un pourcentage déterminé.

Les taux variables sont normalement basés sur le taux Euribor trois mois ou sur les taux Euribor un an, avec une marge de 1 à 3% pour le prêteur, en fonction de la nature du prêt et des caractéristiques de l’emprunteur. Mais il est à noter qu’en France, la plupart des hypothèques sont accordées à taux fixe.

Que vous optiez pour un prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe, vous devrez normalement payer des frais de remboursement anticipé si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt ou réhypothéquer une nouvelle transaction. Mais les pénalités de remboursement sont faibles en France – généralement inférieures à 1%.

Assurance

L’assurance bâtiment est obligatoire pour toutes les personnes souhaitant obtenir une hypothèque française et le notaire est tenu d’en avoir la confirmation avant de terminer sur une propriété. Certaines banques peuvent suggérer leur propre produit d’assurance, mais elles ne peuvent pas insister pour que vous preniez leur couverture.

L’assurance-vie dépend généralement du ratio prêt / valeur de l’hypothèque et du prêteur. Par exemple, si vous empruntez moins de 50% de prêt-à-valeur, vous n’en aurez peut-être pas besoin – un prêteur vous demandera probablement de signer une déclaration. Sinon, c’est généralement une exigence.